Come posso fare a cedere il mio mutuo ad una terza persona?
Egr. Avvocato, Ho un mutuo a me intestato saldato regolarmente per più del 50% purtroppo le mie condizioni di salute di sono aggravate a tal punto da non poter far più nulla, convivo legalmente con una donna di 37 anni che lavora in partita iva. Con l’ausilio di un garante solido, posso far trasferirle il mio mutuo? La ringrazio anticipatamente
Nella maggior parte dei casi, quando si decide di accendere un mutuo, gli istituti bancari richiedono come forma di garanzia la cosiddetta figura del garante. Ovvero la presenza di una persona che, nel momento in cui il mutuatario non riesce più a risarcire il finanziamento alla banca, interviene facendosi carico dell'estinzione del credito.
La cessione del credito consiste in un contratto che offre la possibilità a un possessore di credito (da mutuo, finanziamento, prestito) di cedere quest’ultimo ad altri soggetti. Quest’operazione non modifica la natura del credito, bensì il “rapporto di obbligazione” che vi è alla base e che vincola un soggetto a restituire il denaro ricevuto. Il credito, quindi, viene ceduto con le medesime garanzie personali e reali che sono gli accessori del contratto inizialmente definito tra cliente e Istituto Finanziario.
Trovando un buon garante il mutuo può essere ceduto ad altra persona a determinate condizioni:
- Il Creditore deve essere informato del “cambio” del proprio debitore. Non è necessario alcun consenso, bensì la comunicazione dei dati del nuovo soggetto che acquisisce il credito.
- Chi attua la cessione deve essere titolare del credito e ha l’obbligo di accertarsi che la legge gli permetta di cedere a terzi il credito stesso.
- Quando il trasferimento è a titolo oneroso, il creditore-cedente deve fornire garanzie dell’esistenza del credito secondo l’art. 1266 del Codice Civile. La garanzia non è richiesta se il trasferimento avviene a titolo gratuito.
Cessione a titolo gratuito e a titolo oneroso
Queste sono le due possibilità per definire il procedimento di cessione del credito. Vediamole nel particolare:
- A titolo gratuito: la cessione avviene come se si trattasse di una donazione e il creditore cedente garantisce la nuova proprietà del credito.
- A titolo Oneroso: il creditore cedente riceve dal nuovo cessionario (chi acquisisce il credito) una controprestazione ma, come specificato su, deve garantire l’esistenza del credito.
